Protégez vos revenus et les vôtres, quoi qu'il arrive
Votre santé et votre énergie soignent les autres. Mais qui protège votre cabinet et votre famille en cas de coup dur ? En architecture ouverte, je compare le marché pour concevoir la couverture sur-mesure de votre métier, au juste prix.
Votre corps est votre premier actif professionnel
Contrairement à un salarié, votre absence arrête instantanément le flux de votre cabinet. Pas de geste, pas d'acte ; pas d'acte, pas de revenu. Et les charges, elles, continuent de courir.
La perte de l'usage d'un seul doigt peut suffire à l'empêcher d'exercer.
Un dos qui lâche, et c'est tout l'outil de travail qui s'arrête.
Un burn-out, un accident, une maladie : le cabinet ferme du jour au lendemain.
Des métiers physiques et exposés, où l'arrêt est fréquent et brutal.
Protéger votre outil de travail et votre geste technique n'est pas un pari sur le malheur. C'est le premier acte de gestion de votre activité libérale — et de protection de ceux qui comptent sur vous.
Ce que votre caisse ne couvre pas
Que vous releviez de la CARMF, de la CARCDSF ou de la CARPIMKO, votre régime obligatoire pose un socle — mais un socle souvent très insuffisant face à la réalité de vos revenus.
Des délais de carence longs
Vos indemnités ne se déclenchent parfois qu'après un délai d'attente important — pendant lequel rien ne rentre.
Des indemnités forfaitaires
Les montants versés sont souvent déconnectés de votre BNC réel : ils ne reflètent pas votre vrai niveau de revenu.
Un capital décès insuffisant
Le capital prévu par la caisse suffit rarement à maintenir durablement le cadre de vie de votre famille.
Les 4 piliers d'une prévoyance sur-mesure
L'indemnisation de l'arrêt de travail
Maintenir votre vrai niveau de revenu de praticien dès le premier jour utile. Nous calibrons les indemnités sur votre BNC réel et synchronisons la franchise avec les carences de votre caisse, pour éliminer les trous de trésorerie sans surpayer.
L'invalidité professionnelleLe point clé
C'est LA clause décisive pour un soignant. Un barème classique mesure votre invalidité « fonctionnelle » (votre capacité à vivre au quotidien). Or, un chirurgien-dentiste qui perd l'usage d'un doigt reste valide pour la vie courante… mais devient 100 % inapte à son métier. Nous sélectionnons un contrat dont l'invalidité s'apprécie selon les seules conditions de votre profession exercée.
La prise en charge des frais de cabinet
Pendant votre arrêt, le loyer, le leasing du matériel (fauteuil de dentiste, plateau de kiné), les salaires de votre secrétariat continuent de courir. La garantie frais généraux permanents les couvre, pour que votre structure ne s'endette pas.
La protection de la famille
Au-delà d'un capital décès qui s'épuise vite, nous privilégions les rentes : rente de conjoint pour préserver le niveau de vie du foyer, rente éducation indexée sur la durée des études de vos enfants.
La meilleure couverture, au juste prix
Le marché entier, pas une seule marque
Un agent de compagnie vend le produit de sa marque, qu'il soit adapté ou non à vos spécificités de soignant. Je n'ai aucun lien d'exclusivité.
Je passe au crible les contrats des plus grandes signatures du marché pour extraire celui qui s'ajuste au millimètre à votre caisse et à votre geste, au meilleur tarif et avec les meilleures clauses — notamment la définition d'invalidité professionnelle.
Une protection en partie payée par l'impôt
L'État encourage votre protection : vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans la limite de votre plafond fiscal.
Concrètement, protéger votre famille et votre cabinet ne revient pas à amputer votre budget, mais à transformer une partie de vos impôts en bouclier patrimonial. Le coût réel, après déduction, est bien inférieur à la cotisation affichée.
Ce qui vous retient — et pourquoi ça ne tient pas
« Je n'ai pas le temps, mon agenda est surchargé. »
Je connais le rythme de vos journées. Notre premier échange dure une vingtaine de minutes, par téléphone ou visio, à l'heure qui vous convient — entre deux consultations ou en fin de journée. Je m'occupe ensuite de toute la paperasse, y compris la résiliation de votre ancien contrat si nécessaire.
« Je suis déjà couvert par ma caisse ou un contrat pris à l'installation. »
Êtes-vous certain que votre contrat utilise un barème d'invalidité exclusivement professionnel, ou se base-t-il sur un barème fonctionnel généraliste ? Un audit gratuit de vos conditions générales vous évitera de découvrir les failles le jour où vous en aurez vraiment besoin.
« La prévoyance, c'est une dépense superflue de plus. »
Grâce au cadre de la loi Madelin, la majeure partie de vos cotisations est déduite de votre BNC. Protéger votre famille et votre cabinet ne revient pas à amputer votre budget, mais à transformer une partie de vos impôts en bouclier patrimonial.
Prévoyance des soignants : les questions fréquentes
Invalidité « professionnelle » ou « fonctionnelle » : quelle différence ?
C'est la distinction décisive. L'invalidité fonctionnelle mesure votre capacité à accomplir les gestes de la vie quotidienne ; l'invalidité professionnelle mesure votre capacité à exercer votre spécialité. Un dentiste qui perd l'usage d'un doigt reste « fonctionnellement » valide, mais devient inapte à son métier. Seul un contrat à barème professionnel le protège réellement.
Ma caisse (CARMF, CARCDSF, CARPIMKO) ne suffit-elle pas ?
Elle pose un socle, mais avec des délais de carence parfois longs, des indemnités forfaitaires déconnectées de votre BNC et un capital décès souvent insuffisant. Le rôle de la prévoyance privée est de combler ce vide, en synchronisant les franchises pour ne pas surpayer.
Qui paie les charges de mon cabinet pendant un arrêt ?
Votre indemnité journalière sert à faire vivre votre famille. Mais le loyer, le matériel, les salaires continuent. La garantie frais généraux permanents prend ces charges fixes en relais, pour que votre structure ne s'endette pas.
Capital décès ou rente : que choisir pour ma famille ?
Un capital s'épuise vite. Les rentes protègent dans la durée : la rente de conjoint maintient le niveau de vie du foyer, la rente éducation accompagne les études de vos enfants jusqu'à leur terme.
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin : vos cotisations de prévoyance se déduisent de votre bénéfice imposable, dans la limite de votre plafond. Votre protection est donc en partie financée par l'économie d'impôt.
Votre étude de protection personnalisé
Un échange pour analyser votre situation, auditer vos garanties actuelles si vous en avez, et cartographier vos vrais besoins. — et adapté au rythme de vos journées.
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