Combien vous coûtent vraiment vos contrats ?

Les trois couches de frais

Les frais sur versements (frais d'entrée), prélevés à chaque versement. Les frais de gestion du contrat, prélevés chaque année sur l'encours, en fonds euros comme en unités de compte. Les frais des supports, prélevés à l'intérieur de chaque fonds (OPCVM, ETF). C'est leur addition qui compte.

Quel niveau de frais est normal ?

Les frais d'entrée peuvent être nuls. Les frais de gestion annuels se situent souvent entre 0,5 et 1 %. Un ETF coûte généralement quelques dixièmes de pourcent par an, un fonds traditionnel souvent plus de 1 %.

Comment lire les frais de votre contrat

Cherchez le tableau standardisé des frais de votre contrat, puis le document d'informations clés de chaque support. Les frais cachés se trouvent souvent dans les supports et les rétrocessions versées au distributeur.

Transférer son PER ou son Madelin

Depuis la loi PACTE de 2019, un PER se transfère vers un autre établissement, en principe dans un délai de deux mois. Les frais sont plafonnés à 1 % si le contrat a moins de cinq ans, et nuls au-delà. Un ancien Madelin, PERP ou article 83 peut être transféré vers un PER.

Ce que l'on peut perdre en transférant un vieux contrat

Certains anciens PERP ou Madelin garantissent une table de mortalité ou un taux de rente favorables. Nous les vérifions avant de recommander un transfert.

Et l'assurance vie ?

Elle ne change pas d'assureur. Un rachat suivi d'un nouveau contrat peut coûter de l'impôt et faire perdre l'antériorité, qui donne droit après huit ans à un abattement annuel de 4 600 € sur les gains (9 200 € pour un couple). Un transfert interne chez le même assureur peut conserver cette antériorité.