Gestion de patrimoine du médecin libéral : ce que vous gagnez, ce qu'il vous reste, ce que vous toucherez
En BNC ou en société, vos décisions de structure, de rémunération, de prévoyance et de retraite se tiennent. Nous les prenons avec vous, chiffres à l'appui, en lien avec votre expert-comptable.
Ce que nos clients nous demandent au premier rendez-vous
- Dois-je passer en SELARL ou en SELAS, et à partir de quel bénéfice ?
- Depuis la réforme des SEL, ma rémunération est-elle encore bien organisée ?
- Que se passe-t-il pour mes revenus et mon cabinet si je m'arrête six mois ?
- Combien toucherai-je de la CARMF, et à quel âge partir ?
Les moments où tout se décide
Nous vous accompagnons dans la durée, pas seulement le jour d'une décision.
Installation
Statut, emprunt, prévoyance avant la première consultation, premiers versements retraite.
Passage en société
BNC, SELARL, SELAS, SPFPL comparés sur dix ans : impôt, cotisations, retraite, prévoyance.
Chaque année
Rémunération ou dividendes avant la clôture, versements PER, déclaration personnelle, trésorerie de la SEL.
Retraite
Relevé de carrière, date de départ, rachats, cumul emploi-retraite, sortie du PER.
Cession
Parts de SEL, patientèle, rachat par un groupe en radiologie ou en biologie, réinvestissement.
Ce que nous faisons pour vous
Le conseil est payé par vous seul, sans aucun produit. La gestion de votre épargne est facultative et sans frais d'entrée.
Diagnostic des frais de vos contrats
Vous envoyez vos relevés d'assurance vie, de PER ou de Madelin : nous chiffrons ce qu'ils vous coûtent chaque année et ce que changerait un transfert.
Étude BNC / SELARL / SELAS / SPFPL sur 10 ans
Impôt, cotisations, retraite, prévoyance et trésorerie comparés, présentés avec votre expert-comptable.
Pilotage annuel du praticien, en société
Le pilotage BNC, plus l'arbitrage rémunération / dividendes avant la clôture et la trésorerie de la société.
Placement de la trésorerie de votre société
Besoins de liquidité découpés, contrat de capitalisation au nom de la société, revue annuelle avec votre expert-comptable.
Expertise retraite avec Référence Retraite
Carrière reconstituée et corrigée auprès des caisses, départ anticipé et chiffré, rachats de trimestres, cumul emploi-retraite, demande de retraite et recours.
Gestion de votre épargne
Assurance vie, contrat de capitalisation, PER, à titre personnel ou au nom de votre société. Déclaration de revenus incluse.
Tous nos prix sont publiés, sans surprise. Voir les tarifs →
La retraite CARMF suffit-elle ?
Rarement pour garder son niveau de vie. Elle additionne le régime de base, le régime complémentaire vieillesse et, pour les médecins conventionnés, l'allocation supplémentaire de vieillesse (ASV). Le taux de remplacement dépend de votre secteur, de votre carrière et de votre date de départ : nous le chiffrons. Détails : retraite CARMF.
Pourquoi commencer par la prévoyance ?
L'Assurance maladie indemnise du 4e au 90e jour, la CARMF à partir du 91e. Entre ces indemnités journalières, vos revenus réels et les frais du cabinet, l'écart est important. Une épargne construite sans prévoyance peut être consommée au premier arrêt de travail ou en cas d'invalidité. Détails : la prévoyance du médecin libéral.
PER : combien verser chaque année ?
Les versements sont déductibles dans le plafond des travailleurs non salariés. Le montant utile dépend de votre tranche marginale (souvent 41 ou 45 %) aujourd'hui et de celle attendue à la retraite. Les plafonds non utilisés se reportent sur 3 ans, et sur 5 ans pour ceux nés depuis 2026.
En SELARL : salaire ou dividendes ?
Depuis la réforme des SEL, les rémunérations techniques des associés sont imposées en BNC. Les dividendes au-delà de 10 % du capital supportent des cotisations sociales pour le gérant majoritaire, et la flat tax atteint 31,4 % en 2026. Voir notre guide SELARL ou BNC.
Faut-il une holding (SPFPL) ?
Utile pour racheter des parts avec effet de levier, ou pour placer la trésorerie grâce au régime mère-fille. Inutile si vous prélevez tout votre bénéfice. Voir SPFPL et holding.
Jeune installé : par où commencer ?
Remplaçant, collaborateur puis installé : la prévoyance se souscrit avant la première consultation, le statut fiscal se choisit avec le niveau de recettes attendu, et le choix entre secteur 1 et secteur 2 change vos cotisations et votre retraite. Le PER vient ensuite.
Et votre conjoint ?
Régime matrimonial, statut de conjoint collaborateur, clause bénéficiaire de l'assurance vie : ces choix protègent ou exposent votre famille. Nous les vérifions avec votre notaire.
Conseiller en gestion de patrimoine, banque, expert-comptable : qui fait quoi ?
L'expert-comptable tient vos comptes et votre déclaration 2035. La banque propose ses propres produits. Le conseiller en gestion de patrimoine analyse l'ensemble, sans produit au stade du conseil, puis gère votre épargne s'il vous le demandez : chez nous, sans frais d'entrée.
Les guides pour aller plus loin, gratuitement
SELARL ou BNC : le guide 2026
Médecins, chirurgiens-dentistes, kinés, sages-femmes, infirmiers
Recevoir le guide →
Prévoyance du médecin : la checklist
Médecins libéraux, en BNC ou en société
Recevoir le guide →
Retraite CARMF : 10 erreurs à repérer
Médecins libéraux
Recevoir le guide →Les réponses courtes
À partir de quel bénéfice la SELARL devient-elle intéressante ?
Il n'existe pas de seuil universel. Les comparatifs publiés placent souvent la réflexion au-delà de 100 000 à 150 000 € de bénéfice, mais tout dépend de la part de revenus que vous prélevez pour vivre, de vos projets et de la réforme des SEL. Nous comparons les options sur dix ans, retraite et prévoyance comprises.
La réforme des SEL change-t-elle quelque chose pour moi ?
Oui si vous exercez en SEL : depuis 2024, l'administration impose les rémunérations techniques des associés dans la catégorie des BNC, et les statuts devaient être mis en conformité avant le 1er septembre 2025. Il faut vérifier que votre schéma de rémunération reste cohérent.
Qui m'indemnise si je suis arrêté ?
L'Assurance maladie verse des indemnités du 4e au 90e jour, puis la CARMF prend le relais à partir du 91e jour. L'écart avec vos revenus réels et vos charges de cabinet doit être couvert par une prévoyance adaptée, que nous vérifions.
Combien toucherai-je à la retraite ?
Votre pension additionne le régime de base, le régime complémentaire de la CARMF et, si vous êtes conventionné, l'ASV. Nous reconstituons votre carrière et chiffrons plusieurs dates de départ avant que vous décidiez.
Faites-vous ma comptabilité ?
Non. Votre expert-comptable tient vos comptes et établit votre déclaration professionnelle. Nous travaillons avec lui sur les décisions : structure, rémunération, placement de la trésorerie, retraite.
Faisons le point sur votre situation de médecin
Laissez vos coordonnées : nous vous recontactons pour un premier échange de 30 minutes, offert et sans engagement.
- Votre statut et votre rémunération : BNC, SELARL ou SELAS
- Votre prévoyance et votre retraite CARMF
- Ce que vous pouvez optimiser dès cette année
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