Prévoyance médecin libéral : ce que la CARMF ne couvre pas
L'Assurance maladie puis la CARMF vous versent des indemnités forfaitaires, sans rapport avec vos revenus réels ni avec les charges de votre cabinet. Nous mesurons l'écart, vérifions vos contrats et couvrons ce qui manque, au juste prix.
Pour les professions de santé : Médecins · Chirurgiens-dentistes · Pharmaciens · Kinésithérapeutes
Ce que nous faisons, dans l'ordre
Mesurer
Vos revenus et vos charges fixes réels, face à ce que verseraient la CPAM et la CARMF.
Vérifier
Vos contrats : barème d'invalidité, franchise, exclusions, mode d'indemnisation.
Couvrir
Revenus, frais professionnels, emprunts du cabinet, conjoint et enfants.
Revoir
À chaque étape : installation, passage en SEL, emprunt, naissance, hausse de revenus.
Comment nous pouvons vous aider
Audit de prévoyance
Analyse de vos garanties, des trous du régime obligatoire et de vos besoins réels, y compris vos frais de cabinet.
Pilotage annuel du praticien, en BNC
Arbitrages de l'année, versements retraite, revue de la prévoyance, déclaration de revenus personnelle.
Pilotage annuel du praticien, en société
Le pilotage BNC, plus l'arbitrage rémunération / dividendes avant la clôture et la trésorerie de la société.
Tous nos prix sont publiés, sans surprise. Voir les tarifs →
Ce que vous verse le régime obligatoire
Du 4e au 90e jour d'arrêt, l'Assurance maladie verse des indemnités journalières calculées sur vos revenus, dans un plafond. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec une indemnité calculée sur vos revenus d'il y a deux ans, entre un minimum et un plafond, pendant 36 mois au plus, puis, en cas d'invalidité durable, une pension d'invalidité. Ces montants sont forfaitaires : ils ne suivent ni vos revenus réels ni vos charges.
Calibrer les indemnités journalières
Le bon niveau d'indemnités ne se fixe pas au hasard : il part de vos revenus nets et de vos charges fixes (loyer, personnel, emprunts, cotisations qui continuent de courir), moins ce que versent la CPAM puis la CARMF. Ce calcul évite de sur-assurer comme de sous-assurer.
Invalidité : le barème qui change tout
Un barème professionnel apprécie votre capacité à exercer la médecine ; un barème fonctionnel, votre capacité à exercer une activité quelconque. Pour un chirurgien, un anesthésiste ou un radiologue, la différence peut priver de toute rente en cas de handicap partiel.
Frais professionnels et emprunts
Une garantie frais généraux rembourse les charges du cabinet pendant l'arrêt. L'assurance des prêts du cabinet et des murs doit être cohérente avec votre prévoyance pour ne pas payer deux fois la même garantie.
Décès : protéger le conjoint et les enfants
Le régime obligatoire prévoit un capital et des rentes, souvent insuffisants pour maintenir le niveau de vie d'une famille. Capital décès, rente de conjoint et rente éducation se calibrent selon vos charges et votre patrimoine.
Grossesse et spécialités à risque
Les médecins libérales bénéficient d'indemnités en cas de maternité, mais les contrats prévoient parfois des délais d'attente : à anticiper avant le projet de naissance. Certaines spécialités supportent des surprimes ou des exclusions : à comparer entre assureurs.
Le guide pour aller plus loin, gratuitement
Les réponses courtes
La prévoyance CARMF suffit-elle ?
Rarement. Les indemnités sont forfaitaires et plafonnées : un médecin qui gagne bien et supporte un loyer, du personnel et des emprunts perd une grande partie de ses revenus pendant un arrêt. Le complément se calcule sur vos chiffres.
Quelle franchise choisir ?
La CPAM couvre à partir du 4e jour et jusqu'au 90e. Une franchise courte coûte plus cher : elle se justifie surtout si vos charges fixes sont lourdes ou votre épargne de précaution faible.
Forfaitaire ou indemnitaire ?
Un contrat forfaitaire verse le montant prévu, quels que soient vos revenus au moment de l'arrêt. Un contrat indemnitaire rembourse la perte réelle, à justifier. Le forfaitaire est plus simple et plus sûr pour un libéral.
Mal de dos, burn-out : suis-je couvert ?
Beaucoup de contrats excluent ou limitent les affections du dos et les troubles psychiques, sauf hospitalisation. Certains assureurs les couvrent sans condition ou permettent de racheter l'exclusion. C'est le premier point que nous vérifions.
Je suis en SEL : qui souscrit ?
Vos revenus et votre invalidité se couvrent à titre personnel ; les frais de la société peuvent relever d'une garantie distincte. Le montage se fait avec votre expert-comptable pour la déduction des cotisations.
Faites vérifier votre prévoyance de médecin
Indiquez votre spécialité et votre mode d'exercice : nous vous rappelons pour analyser vos contrats et ce que verseraient la CPAM et la CARMF.
- Ce que vous toucheriez, du 4e jour à l'invalidité
- Les exclusions et le barème de votre contrat
- Le montant juste à assurer, charges comprises
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